Konsolidace půjček, nebo oddlužení: Co se vám vyplatí víc?

Topíte se v dluzích a nevíte, kde vám hlava stojí? Čím víc závazků máte, tím těžší je udržet si přehled a mít své finance pod kontrolou. Naštěstí existují cesty, jak si v dluhové džungli udělat jasno – ať už pomocí konsolidace, nebo oddlužení (osobního bankrotu).

Oba pojmy ale znamenají něco jiného a mohou vás dovést k odlišným výsledkům. V tomto článku vám proto jasně vysvětlíme, co přesně konsolidace i oddlužení obnáší a kdy se kterou cestou vydat.

Ve zkratce

• Konsolidace půjček sloučí více úvěrů do jednoho, ale je možná zpravidla jen, pokud nemáte záznam v dlužnických registrech.
• Oddlužení je naopak zákonným řešením pro dlužníky v úpadku.
• Díky oddlužení můžete být už za 3 roky bez dluhů, zatímco konsolidace vám jen upraví podmínky splácení.

Zavolejte nebo prozvoňte

774 010 700

(zavoláme vám zpět)

Chcete raději napsat?

Poslat zprávu

Co je konsolidace půjček?

Konsolidace označuje sloučení dvou a více půjček do jedné. To znamená, že místo několika dluhů u různých subjektů (banky, nebankovní instituce atd.) budete mít nově jen jeden závazek u jedné společnosti. Vybraná instituce za vás zaplatí dluhy vůči jiným společnostem a vy již budete splácet jen jednu půjčku. 

Konsolidace půjček je vhodná v případě, že máte úvěry s nevýhodnými podmínkami. Nejčastěji jde o půjčky s příliš vysokou úrokovou sazbou. Dále ve chvíli, kdy potřebujete upravit celkovou délku splácení dluhu. Pozor, konsolidovat ale můžete jen oficiální půjčky, nikoliv ty u rodinných příslušníků nebo známých.

O konsolidaci půjček můžete zažádat v bance nebo u nebankovní instituce, která následně začne zjišťovat, zda splňujete poměrně přísná kritéria. V rámci schvalovacího procesu budou zkoumat váš příjem, majetkové poměry a také ověřovat vaši schopnost dluh splácet. 

Tato varianta proto není pro ty z vás, kdo mají záznam v dlužnických registrech – například SOLUS, Centrální evidence exekucí a další. Společnosti totiž musí zhodnotit vaši platební morálku a v případě, že najdou záznam, vám s největší pravděpodobností konsolidaci neschválí.  Další podmínky se u jednotlivých subjektů liší, avšak zpravidla zahrnují fakt, že celková výše vašich závazků by měla činit alespoň 50 000 Kč, ale zároveň by neměla přesahovat 1 000 000 Kč.

Někteří dlužníci se v případě neúspěchu u bank obracejí na pochybné firmy či soukromníky, kteří nabízejí konsolidaci půjček pro dlužníky v exekuci. Spolupráci s tímto typem věřitelů však důrazně nedoporučujeme, jelikož vám nastaví příliš vysoké úroky, které buď nebudete schopni splácet, anebo ve finále původní částku rapidně přeplatíte. Podívejte se na všechny výhody a nevýhody konsolidace půjček.

Jak se liší sloučení půjček v oddlužení? 

Naproti tomu do oddlužení můžete vstoupit i v případě, že záznam v registru dlužníků máte, dokonce i když máte několik exekucí. Lidově osobní bankrot navíc představuje legální a výhodný způsob, jak se můžete svých dluhů zbavit jednou provždy. 

Aby vám mohlo být oddlužení schváleno, potřebujete se nacházet v takzvaném úpadku nebo hrozícím úpadku, což znamená, že 

• máte více věřitelů (alespoň 2),
• máte závazky více než 30 dnů po lhůtě splatnosti,
• nejste schopni své dluhy splácet.

Na rozdíl od konsolidace půjček nezáleží na výši vašeho dluhu ani nemusíte všechny své závazky a věřitele znát. Do vašeho insolvenčního řízení mají totiž povinnost se přihlásit sami. Projděte si všechny podmínky oddlužení.

Stejně jako u konsolidace i v případě oddlužení dochází ke sloučení všech vašich dluhů do jediné splátky. Její výši určí insolvenční soud v transparentním soudním řízení, kde vám také vyberou insolvenčního správce. Každý měsíc vám pak zůstane nezabavitelná částka na živobytí vás i vaší rodiny.

Pokud vám bude schváleno oddlužení splátkovým kalendářem se zpeněžením majetkové podstaty, celý proces splácení bude trvat maximálně 3 roky. Aby vám byly odpuštěny neuhrazené závazky, nemusíte navíc splatit ani 30 % svých dluhů.

Proč je oddlužení výhodnější než konsolidace půjček?

Pro ty z vás, kteří stále váhají, zda řešit svou tíživou finanční situaci konsolidací úvěrů, nebo oddlužením, shrnujeme zásadní důvody, proč se vyplatí vyhlásit osobní bankrot.

• K vyhlášení osobního bankrotu nemusíte znát všechny své dluhy.
• Schválení oddlužení je rychlé a bezproblémové, pokud máte po svém boku správné odborníky, jako jsme my. 
• Váš dluh bude zastropován ke dni, kdy se rozhodne o vašem úpadku, nebude tedy dále narůstat o úroky, smluvní pokuty, penále atd.
• Ušetříte čas i nervy, protože namísto několika různých plateb budete měsíčně platit jen jednu jedinou splátku.
• Nad vaším oddlužením bude mít dohled spravedlivý insolvenční soud a ustanovený insolvenční správce.
• Každý měsíc budete mít jistotu, že vám zbydou peníze na živobytí vás i vaší rodiny.
• Splátkový kalendář oddlužení trvá pouze tři roky, tedy výrazně kratší dobu než naprostá většina konsolidací.

Při splnění podmínek oddlužení vám budou zbylé dluhy odpuštěny a vy můžete začít žít znovu s čistým štítem. Zaplatíte tedy mnohem nižší částku, než byste uhradili v rámci konsolidace.

Zdroje: 

• https://www.zakonyprolidi.cz/cs/2012-89
• https://www.zakonyprolidi.cz/cs/2016-257
• https://www.zakonyprolidi.cz/cs/2006-182