Podmínky osobního bankrotu neboli oddlužení

Pokud chcete nadobro skoncovat se svými dluhy a zbavit se nepříjemného břemena, vyhlášení osobního bankrotu je správný a efektivní způsob, jak to udělat. Abyste mohli do procesu oddlužení (lidově osobního bankrotu) vstoupit a být úspěšně osvobozeni od zbylých dluhů, musíte splnit několik podmínek.

Bohužel v praxi provází seznam podmínek osobního bankrotu značné množství mýtů a polopravd. Mnohé z nich najdete i na renomovaných zpravodajských portálech, které denně čtou tisíce dlužníků. Ti pak mohou na základě těchto chybně získaných informací dospět k závěru, že pro ně osobní bankrot není vhodný. 

V tomto článku vám proto prozradíme, jaké jsou hlavní podmínky osobního bankrotu, kdy vám insolvenční soud oddlužení nepovolí, a vyvrátíme nejčastější mýty o podmínkách osobního bankrotu.

Co je osobní bankrot neboli oddlužení

Osobní bankrot neboli oddlužení je jeden ze způsobů řešení insolvence, který upravuje zákon č. 182/2006 Sb., o úpadku a způsobech jeho řešení. Insolvenční zákon také udává podmínky pro schválení oddlužení a vstup do oddlužení společně s povinnostmi dlužníka, které vedou ke splnění oddlužení, a tím i k jeho osvobození od povinnosti uhradit zbylé pohledávky. Přečtěte si, pro koho je osobní bankrot vhodný.

Jaké podmínky musí dlužník splnit, aby mu byl osobní bankrot povolen?

Zastoupení odborníkem

Celý proces oddlužení začíná přípravou a podáním návrhu na zahájení insolvenčního řízení a návrhu na povolení oddlužení včetně všech zákonem stanovených příloh a dokumentů. Ty můžete podat jen prostřednictvím kompetentních osob, mezi něž patří advokáti, notáři, soudní exekutoři nebo třeba insolvenční správci. Sami si můžete návrh sepsat a podat jen v případě, že máte ekonomické či právnické magisterské vzdělání nebo zkoušku insolvenčního správce.

První podmínkou tedy je nutnost sehnat si odborníka, s jehož pomocí proces oddlužení zahájíte.

Úpadek nebo hrozící úpadek

Abyste mohli zahájit insolvenční řízení, musíte se nacházet v takzvaném úpadku. To znamená, že

• máte více věřitelů (alespoň 2),
• máte alespoň 2 závazky více než 30 dnů po lhůtě splatnosti
• a nejste schopni tyto závazky platit.

Hrozící úpadek je definován tak, že vzhledem ke všem okolnostem je možné předpokládat, že nebudete schopni řádně a včas splatit podstatnou část svých dluhů. Může tedy jít o situaci, kdy zatím většinu svých dluhů (nebo dokonce všechny) řádně splácíte, ale víte, že toho již nebudete nadále schopni.

Příjem v odpovídající výši

Pokud usilujete o vyhlášení osobního bankrotu, musíte prokázat, že budete schopni měsíčně splácet věřitelům minimálně tolik, kolik činí odměna insolvenčního správce a náhrada jeho výdajů. Insolvenčnímu správci náleží v roce 2024 měsíčně paušální částka 1 089 Kč, ve společném oddlužení manželů 1 633,50 Kč. Minimální splátka v oddlužení proto činí 2 178 Kč, ve společném oddlužení manželů pak 3 267 Kč.

K těmto splátkám ale nezapomeňte přičíst ještě další případné prioritní pohledávky, mezi něž se řadí například výživné, nebo zákonem stanovenou odměnu za sepsání a podání insolvenčního návrhu advokátovi.

Minimální příjem pro oddlužení může pocházet ze:

• mzdy,
• platu,
• podnikání,
• dohody o provedení práce či pracovní činnosti,
• důchodu,
• mateřské nebo rodičovské,
• podpory v nezaměstnanosti,
• nemocenské,
• renty,
• příjmu z pronájmu a podobně.

Pokud bude váš příjem příliš nízký nebo žádný, můžete splácet pomocí třetí osoby, a to skrze darovací smlouvu nebo smlouvu o důchodu.

Kdy vám soud oddlužení nepovolí?

Insolvenční zákon praví, že soud návrh na povolení oddlužení zamítne, jestliže

• jste v posledních 10 letech již jednou úspěšně oddlužením prošli,
• vaše oddlužení nebylo v posledních 5 letech úspěšné z důvodu nepoctivého záměru,
• jste v posledních 3 měsících vzali svůj předchozí návrh na povolení oddlužení zpět.

Za nepoctivý záměr se považuje například zatajování zdrojů příjmů nebo majetku hodnotnější povahy, úmyslné poškozování věřitelů, páchání majetkové či hospodářské trestné činnosti a podobně.

Zákon však i v těchto případech dává možnost přesvědčit soud, že jsou zde mimořádné okolnosti, za kterých je možné vám poskytnout druhou šanci k oddlužení. Přečtěte si, kdy můžete znovu žádat o oddlužení. 

Ale pozor: i když splňujete všechny výše uvedené podmínky a insolvenční soud vám návrh na povolení oddlužení schválí, stále to neznamená, že jím úspěšně projdete. Pojďme si proto shrnout podmínky pro splnění oddlužení.

Podmínky splnění oddlužení

Snaha uhradit věřitelům co možná nejvíce

Zatímco dříve jste pro úspěšné oddlužení museli splatit 30 % svých dluhů, dnes finanční hranice pro splnění oddlužení neexistuje. Vstoupit do oddlužení můžete bez ohledu na to, kolik dlužíte, avšak musíte během něj vynakládat veškeré úsilí, které lze po člověku spravedlivě požadovat, abyste věřitelům uhradili co nejvíce.

Veškeré úsilí se projevuje například tím, že

• máte příjem v dostatečné výši vzhledem ke svým schopnostem a možnostem 
• nebo máte majetek v dostatečné hodnotě, který se v rámci oddlužení prodá a výtěžek se rozdělí mezi věřitele.

Plnění povinností

Tyto povinnosti jsou rozepsány v usnesení o schválení oddlužení. Jde například o povinnost

• vykonávat přiměřenou výdělečnou činnost a v případě, že jste nezaměstnaní, o získání příjmu usilovat (toto samozřejmě neplatí, pokud jste např. na rodičovské, plně invalidní či pokročilého věku),
• nejednat v oddlužení nedbale či lehkomyslně,
• nevytvářet po schválení oddlužení nové dluhy,
• nezatajovat žádné své příjmy,
• poskytovat součinnost insolvenčnímu správci,
• neposkytovat nikomu z věřitelů zvláštní výhody,
• včas nahlašovat změny svých poměrů,
• 2× ročně předložit insolvenčnímu soudu přehled svých příjmů za uplynulých 6 kalendářních měsíců.

Pokud podmínky osobního bankrotu nebudete dodržovat, hrozí vám zrušení oddlužení. 

Úspěšně ukončit proces oddlužení

V současnosti stačí splnit jednu z těchto podmínek, aby vás stát mohl při oddlužení plněním splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty osvobodit od zbývajících závazků:

• Splatili jste věřitelům pohledávky v plné výši.
• Splatili jste věřitelům alespoň 60 % pohledávek do 3 let.
• Po dobu 5 let (nebo podle novely zákona z roku 2024, která vejde v platnost v září 2024, po dobu 3 let) jste poctivě plnili podmínky oddlužení a snažili se věřitelům uhradit co největší díl dluhů.

Zajímá vás, jak probíhá celá insolvence krok za krokem? Přečtěte si našeho průvodce oddlužením.

10 nejčastějších mýtů o podmínkách osobního bankrotu

1. Osobní bankrot nemohu vyhlásit, když jsem aktivní podnikatel, popř. mám neuhrazené dluhy z podnikání.

Tento mýtus je pozůstatkem dříve platné právní úpravy, která však byla postupem času novelizována. Osobní bankrot může vyhlásit i dlužník, který má dluhy z podnikání nebo aktivně podniká, aniž je potřeba živnost přerušit či pozastavit. 

2. O osobní bankrot nemohu žádat, jsem-li ve zkušební době, popř. mám pracovní smlouvu na dobu určitou.

Návrh na povolení oddlužení můžete úspěšně podat, pokud insolvenčnímu soudu prokážete, že máte do budoucna zajištěný zdroj příjmů ke splácení alespoň tzv. minimální splátky. Žádná podmínka osobního bankrotu nestanovuje, že by žadatel o osobní bankrot musel být po zkušební době či disponovat pracovní smlouvou na dobu neurčitou.

3. V kalkulačce oddlužení jsem si spočítal, že můj příjem pro oddlužení je příliš nízký.

Nezoufejte, to je poměrně častá situace. Jak už jsme si řekli: pro naplnění podmínek osobního bankrotu můžete uzavřít i tzv. darovací smlouvu či smlouvu o důchodu, na jejímž základě vám může třetí osoba na splácení oddlužení dobrovolně přispívat. K tomu je třeba dodat, že taková třetí osoba se nestává ručitelem za vaše dluhy (jak to známe např. u půjček či úvěrů) ani za vaše oddlužení jako takové.

4. Osobní bankrot nemohu realizovat, když všechny své dluhy řádně splácím nebo zatím nemám exekuce.

Jak jste si přečetli výše: návrh je možné k soudu podat, pakliže se nacházíte buď v úpadku, nebo hrozícím úpadku. V případě hrozícího úpadku můžete splňovat podmínky osobního bankrotu i tehdy, když zatím stále všechny své dluhy splácíte.

5. Do osobního bankrotu nemohu vstoupit, když mám desítky exekucí ve výši mnoha milionů korun.

Zde je naopak třeba zdůraznit, že v takovém případě je vhodné osobní bankrot vyhlásit pokud možno co nejdříve, neboť pro vás bude pravděpodobně jedinou možností, jak se můžete se svými dluhy jednou provždy vypořádat. Zákon nestanovuje maximální výši dluhů, při jejímž dosažení by nebylo možné osobní bankrot vyhlásit.

6. Můj dluh je na osobní bankrot příliš nízký.

Stejně jako v případě maximální výše dluhu není stanovena ani minimální částka, kterou byste museli dlužit, abyste mohli osobní bankrot vyhlásit.

7. Spáchal jsem trestný čin, a proto mi oddlužení nebude povoleno.

Je třeba přiznat, že dřívější podoba insolvenčního zákona uváděla, že pokud byl dlužník odsouzen za spáchání trestného činu majetkové či hospodářské povahy, nesplňuje podmínky pro vyhlášení osobního bankrotu. Toto ustanovení však bylo z textu insolvenčního zákona provedenou novelizací vypuštěno. Přesto je však nutné upozornit, že dlužník nesmí oddlužením sledovat nepoctivý záměr.

8. K osobnímu bankrotu potřebuji písemný souhlas svého manžela nebo manželky.

Jde o další fámu vycházející z dříve platných podmínek osobního bankrotu, které však byly před mnoha lety novelizovány a dnes již neplatí. Dle současné právní úpravy může do režimu osobního bankrotu vstoupit klidně i jenom jeden z manželského páru, aniž tomu potřebuje souhlas druhého z manželů. Druhý partner tak může zůstat mimo režim oddlužení.

9. V osobním bankrotu přijdu o veškerý svůj majetek.

Není tomu tak. V oddlužení vám nikdy nebude zpeněžen majetek, který není možné postihnout exekucí. Jde např. o věci osobní potřeby či obvyklé vybavení domácnosti (např. lednice, pračka, sporák atd.). Dále v oddlužení zpravidla nedochází ke zpeněžení majetku nepatrné hodnoty (cca do 25 000 Kč) ani majetku, který nezbytně nutně potřebujete za účelem udržení příjmů (např. auta, kterým dojíždíte do zaměstnání, když neexistuje jiné vhodné spojení).

V oddlužení dokonce nemusí dojít ani k prodeji vašeho domu či bytu, pakliže nepřesahuje hodnotu tzv. chráněného obydlí. Přečtěte si, kdy a jak dochází k prodeji nemovitosti v insolvenci.

10.  Do osobního bankrotu nemohu vstoupit, poněvadž nemám podklady k veškerým svým dluhům.

Ačkoliv základním požadavkem osobního bankrotu je, že musíte být schopni insolvenčnímu soudu prokázat, že se nacházíte v tzv. úpadku či hrozícím úpadku, není podmínkou přiložit k návrhu na povolení oddlužení správný a úplný seznam svých závazků a prokázat tak soudu, komu, kde, za co a kolik dlužíte. Dokonce i v případě, že ke svým dluhům nemáte vůbec žádné podklady, neváhejte nás kontaktovat. Rádi je pro vás obstaráme.