Chráněné obydlí: Jak si v oddlužení zachovat střechu nad hlavou

Strach ze ztráty domova patří k nejčastějším důvodům, proč lidé s dluhy oddlužení odkládají. Možná si i vy myslíte, že vstupem do insolvence automaticky přijdete o svůj byt nebo dům. Pravda je ale jiná. Pokud se rozhodnete řešit své dluhy legální cestou pomocí výhodného oddlužení, může vám pomoci takzvané chráněné obydlí.

Díky němu můžete projít oddlužením z pohodlí svého domova a zbavit se tak svých dluhů jednou provždy. Zajímá vás více? Přečtěte si, co přesně chráněné obydlí znamená a kdo na něj má nárok.

Ve zkratce

• Chráněné obydlí pomáhá dlužníkům, kteří procházejí oddlužením, aby nepřišli o střechu nad hlavou.
• Ochrana se vztahuje na byt, dům nebo jinou nemovitost, jejíž hodnota nepřesáhne stanovený limit podle místa, velikosti a počtu členů domácnosti.
• Pokud vaše nemovitost splňuje podmínky, nemusíte ji v insolvenci prodat.

Zavolejte nebo prozvoňte

774 010 700

(zavoláme vám zpět)

Chcete raději napsat?

Poslat zprávu

Chráněné bydlení ≠ chráněné obydlí

Pozor, hned na začátku je důležité ujasnit si, že pojmy chráněné bydlení a chráněné obydlí nejsou jedno a totéž. Za chráněné bydlení označujeme formu bydlení a pobytovou sociální službu pro osoby s omezenou soběstačností, které potřebují podporu a pomoc jiné fyzické osoby.

S insolvencí a oddlužením je pak spjato chráněné obydlí, kterému se budeme v tomto článku věnovat.

Co je chráněné obydlí?

Institut chráněného obydlí vznikl v roce 2019 proto, aby bylo zachováno zázemí a zajištění přiměřeného obydlí dlužníků během procesu oddlužení. Uplatněn může být pouze v případě oddlužení, nikoli při exekuci. 

Chráněné obydlí v insolvenci definuje Nařízení vlády č. 189/2019 Sb., které říká, že pokud vám bylo schváleno oddlužení pomocí splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty, nejste povinni své bydlení ke zpeněžení vydat v případě, že jeho hodnota nepřesahuje tzv. hodnotu chráněného obydlí. 

Chráněným obydlím může být:

• byt,
• družstevní byt,
• dům,
• chata
• nebo třeba maringotka.

Chráněno je pak i běžné vybavení domácnosti, které taktéž nesmí být v oddlužení zpeněženo. V případě, že vlastníte více nemovitostí, chráněným obydlím v oddlužení se může stát jen jedna z nich.

Kdy může být váš byt nebo dům chráněným obydlím?

Rozhodujícím faktorem, který určí, jestli si své bydlení budete moct v insolvenci ponechat, je jeho hodnota. Tu určuje zmíněné nařízení vlády s ohledem na:

• lokalitu,
• velikost nemovitostí,
• počet lidí v obydlí, k nimž máte vyživovací povinnost,
• a typ nemovitosti.

Nařízení vlády stanovuje pouze způsob výpočtu hodnoty chráněného obydlí, nikoliv pevnou částku. Konkrétní limit pro hodnotu nemovitosti, aby mohla být považována za chráněné obydlí, se tudíž liší napříč Českem.

Výpočet hodnoty chráněného obydlí je poměrně složitý, ale pokusíme se vám ho zjednodušeně představit.

Zjednodušený výpočet chráněného obydlí

Základem je průměrná cena bydlení v místě, kde žijete. Průměr se vypočítává z reálných kupních cen nemovitostí, které sleduje Český statistický úřad (ČSÚ), a rozlišuje se, jestli jde o dům, nebo byt (případně družstevní podíl či maringotku atd.).

Výpočet zohledňuje:

• velikost obce, okresu, kraje (v Praze i městské části),
• průměrnou cenu za m² nebo m³ a průměrnou velikost nemovitosti v dané oblasti.

Tím vznikne přibližná hodnota „běžného“ bydlení v místě, kde bydlíte. Na tuto statistickou hodnotu se následně použijí dva koeficienty:

• koeficient růstu cen nemovitostí, který zohledňuje aktuální vývoj cen na trhu,
• koeficient zohledňovaných osob, který odráží, kolik lidí s vámi skutečně žije a ke kolika z nich máte vyživovací povinnost (například vaše děti).

Takto určená hodnota chráněného obydlí se pak porovná se skutečnou hodnotou vašeho obydlí, kterou stanovil znalecký posudek. 

V případě, že zjištěná cena dle nařízení vlády je nižší než cena stanovená znaleckým posudkem, musíte vydat své bydlení ke zpeněžení, jelikož si statisticky žijete „nad poměry“. Přečtěte si více o tom, kdy a jak dochází k prodeji nemovitosti v insolvenci.

Pokud je zjištěná cena naopak vyšší, bydlení si můžete nechat. Pojďme si to ale celé ukázat na praktickém příkladě:

Dlužník bydlí v bytě v menším městě, kde průměrná cena bytů vychází podle ČSÚ na 45 000 Kč za m² a průměrná velikost bytu je 60 m². Statistická hodnota obydlí tak činí 2 700 000 Kč.

Po započtení růstu cen a koeficientu pro rodinu se dvěma dětmi je konečný limit chráněného obydlí 3 200 000 Kč. Pokud tedy dlužník vlastní byt, jehož hodnota podle znaleckého posudku je nižší než tento limit, nemusí ho v oddlužení prodat.

Jaké změny ve výpočtu chráněného obydlí přinesl rok 2025?

Do září 2025 se při výpočtu hodnoty chráněného obydlí vycházelo ze statistik ČSÚ, které čerpaly i z dat o dani z nabytí nemovitých věcí. Ta však byla v roce 2020 zrušena. Nově se tak používají aktuální statistiky cen bytů a domů podle obcí, které ČSÚ pravidelně aktualizuje. 

Zásadní změna přišla také pro spoluvlastníky, u kterých se již nebude limit chráněného obydlí krátit podle velikosti jejich spoluvlastnického podílu. Dříve se například u čtvrtinového spoluvlastnického podílu dělila celková hodnota chráněného obydlí  čtyřmi, a pokud vámi vlastněný spoluvlastnický podíl tuto částku převyšoval, došlo v oddlužení k jeho prodeji. Nově se bude hodnota podílu porovnávat s celkovým limitem chráněného obydlí pro danou lokalitu a nebude se krátit velikostí spoluvlastnického podílu, díky čemuž více dlužníků o své bydlení v oddlužení nepřijde.

Kdy v insolvenci nedojde k ochraně vašeho obydlí?

Institut chráněného obydlí se neuplatní v případě, že si vaši věřitelé odhlasují jiný způsob oddlužení, tedy oddlužení formou zpeněžení majetkové podstaty. Podívejte se, jak se liší jednotlivé formy oddlužení.Zároveň ani v případě, kdy vám bude oddlužení schváleno kombinací plnění splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty, avšak vaše obydlí musí rovněž splňovat tu podmínku, že nesmí být předmětem zajištění nějakého dluhu, například hypotečního úvěru. Pokud předmětem zajištění dluhu je, pak o tom, zda se bude zpeněžovat, či nikoliv, nejčastěji rozhoduje zajištěný věřitel.

Zdroje:

• https://www.zakonyprolidi.cz/cs/2019-189