Vše, co potřebujete vědět o předčasném splacení úvěru

Daří se vám finančně a chtěli byste splatit svůj úvěr předčasně? Pak vám v hlavě zřejmě běhá celá řada otázek. Tipneme si, že by mohly znít nějak takto:

• Vyplatí se předčasná splátka úvěru?
• Kolik zaplatím za předčasné splacení úvěru?
• A lze mou půjčku vůbec předčasně splatit?

Dobrá zpráva zní, že odpovědi na všechny tyto i další otázky spojené s doplacením úvěru vám zodpovíme na následujících řádcích. Tak pojďme rovnou na to.

Předčasné splacení úvěru upravuje zákon

Zatímco dříve si věřitelé za předčasné splacení spotřebitelských úvěrů účtovali vysoké poplatky, dnes je tato možnost upravena zákonem. Konkrétně se jedná o zákon č. 257/2016 Sb. O spotřebitelském úvěru, který mimo jiné říká, že všichni poskytovatelé spotřebitelského úvěru musí ze zákona svým klientům umožnit předčasné splacení jejich závazku.

Předčasně můžete půjčku splatit kdykoliv po dobu trvání vašeho úvěru, přičemž následně máte právo na snížení celkových nákladů spotřebitelského úvěru o výši úroku a dalších nákladů, které byste museli platit v případě, že by nedošlo k předčasnému splacení. Tyto podmínky se vztahují na všechny smlouvy uzavřené po 1. prosinci 2016.

Co je to jistina?

Představuje základ vašeho dluhu, ve kterém nejsou zahrnuty poplatky ani úroky. Jedná se o finanční částku, kterou si od banky nebo jiné instituce půjčíte a splácíte ji společně s úrokem či dalšími poplatky.

Jak na předčasné splacení půjčky?

Úvěr můžete předčasně splatit dvěma způsoby:

• jednorázovým splacením,
• mimořádnými splátkami nad rámec dohodnutého kalendáře.

U většiny bankovních a nebankovních institucí lze o předčasné splacení požádat online, někde ale musíte zajít na pobočku nebo kontaktovat svého bankovního poradce. Některé společnosti se svým klientům snaží předčasné splacení spotřebitelského úvěru zkomplikovat, a proto mohou mít nastavený systém různých podmínek. Například mají zavedenou lhůtu, do kdy lze žádost o předčasné splacení úvěru vyplnit.Konkrétní informace a podmínky předčasného splacení úvěru najdete ve své smlouvě a na webových stránkách dané finanční instituce.

Jaký je poplatek za předčasné splacení úvěru?

Zmíněný zákon o spotřebitelském úvěru stanovuje také maximální výši náhrady účelně vynaložených nákladů bankovní či nebankovní instituce za předčasné splacení půjčky. Poplatek může činit maximálně 1 % z předčasně splacené části celkové výše úvěru, pokud do splacení úvěru zbývá více než 1 rok. V případě, že se bavíme o kratším období, banka má právo nejvýše na 0,5 % předčasně splacené části celkové výše úvěru.

Věřitel však nesmí podle uvedeného zákona požadovat náhradu nákladů:

• z pojištění určeného k zajištění splacení spotřebitelského úvěru,
• u spotřebitelského úvěru poskytnutého formou možnosti přečerpání,
• v období, pro které není stanovena pevná zápůjční úroková sazba,
• u spotřebitelského úvěru na bydlení do 3 měsíců poté, co poskytovatel spotřebiteli sdělil novou výši zápůjční úrokové sazby,
• u spotřebitelského úvěru na bydlení v důsledku úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invalidity spotřebitele,
• u spotřebitelského úvěru na bydlení do 25 % celkové výše spotřebitelského úvěru během jednoho měsíce přede dnem výročí uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru na bydlení.

Komu se splacení úvěru předčasně vyplatí?

Předčasné splácení půjčky je výhodné i v případě, kdy nemáte dostatečný finanční obnos na doplacení úvěru najednou. Posíláním mimořádných splátek snížíte jejich celkový počet a zkrátíte dobu splácení úvěru, čímž ušetříte na zbylých budoucích úrocích.

Jak to může vypadat v praxi, popisuje pracovnice advokátní kanceláře ADKINS Legal, s.r.o., Mgr. Michaela Dvořáčková:

„Pokud si půjčíte částku 150 000 Kč, kterou budete splácet 36 měsíců při výši úrokové sazby 15 % p.a., bude činit vaše splátka 5 200 Kč měsíčně a celkové navýšení úvěru bude činit 37 200 Kč. Pokud však budete měsíčně splácet o 1 000 Kč více, zkrátíte dobu splácení na 29 měsíců a celkově ušetříte téměř 7 500 Kč.“

Všeobecně tak lze říct, že předčasné splacení úvěru se vyplatí každému, kdo je schopný si měsíčně ušetřit dostatek peněz na mimořádné splátky. Pokud zaplatíte dlužnou částku dříve, ušetříte minimálně na úrocích.

Co je třeba předem zvážit?

Předtím, než zašlete mimořádnou splátku nebo požádáte svou banku o možnost předčasného splacení úvěru, zamyslete se nad:

• úrokovými sazbami – jaká je jejich výše a kolik můžete ušetřit,
• poplatky – věřte si, že vám vaše bankovní nebo nebankovní instituce nenaúčtuje za předčasné splacení poplatek či sankce, které by vám úsporu z úroků zrušil,
• vaší finanční stabilitou – předčasné splacení úvěru výrazně sáhne do vašich finančních prostředků, a proto byste si měli být jistí, že budete mít i poté dostatečnou finanční rezervu.