Podmínky insolvence: Co musíte splnit?

Až 66 % Čechů, které trápí dluhy, se obává, že insolvence jejich finanční situaci ještě zhorší. Patříte mezi ně? Uklidníme vás – jde o pouhý mýtus, který vám zbytečně brání využít legální a výhodnou cestu, jak se zbavit dluhů jednou provždy.

Přečtěte si, jaké jsou skutečné podmínky pro zahájení insolvence, a zjistěte, jak na to, ať už máte, nebo nemáte exekuce, stabilní příjem, jste OSVČ, důchodce, nebo na mateřské či rodičovské.

Ve zkratce

• Abyste mohli vstoupit do insolvence, musíte se nacházet v úpadku nebo hrozícím úpadku a prostřednictvím právníka podat návrh na zahájení insolvenčního řízení k insolvenčnímu soudu.
• V insolvenci musíte být schopni splácet minimální měsíční splátku. Pokud není váš příjem dostatečný, existují možnosti, jak ho navýšit nebo jak splátku snížit.
• Během insolvence je nutné plnit povinnosti, jako například vykonávat přiměřenou výdělečnou činnost a jednat poctivě.

Zavolejte nebo prozvoňte

774 010 700

(zavoláme vám zpět)

Chcete raději napsat?

Poslat zprávu

Insolvence se nerovná oddlužení

Za insolvenci označujeme neschopnost dlužníka řádně a včas platit své dluhy. Jde o stav, kdy se člověk nachází v takzvaném úpadku nebo hrozícím úpadku. To znamená, že má alespoň 2 dluhy vůči více věřitelům, které jsou déle než 30 dnů po splatnosti a které není schopný nadále splácet. Případně je jasné, že tento stav v brzké době nastane.

Insolvenci definuje zákon č. 182/2006 Sb., který možná znáte jako insolvenční zákon. Ten také rozlišuje 3 základní způsoby řešení úpadku, a to:

• konkurzem,
• reorganizací,
• oddlužením.

Konkurz představuje řešení pro fyzické i právnické osoby, během kterého dochází k prodeji vašeho majetku a poměrnému uspokojování vašich věřitelů. V současnosti se však využívá pouze tehdy, kdy není možné zvolit jinou možnost. Reorganizací se řeší úpadek právnických osob a podnikatelů.

Nejčastějším způsobem insolvence je oddlužení, kterým ročně projde kolem 20 000 Čechů. Zajímá vás, jak probíhá? Projděte si celý proces insolvence krok za krokem.

Oddlužení se stalo natolik rozšířeným, že se ve veřejném prostoru často s pojmem insolvence zaměňuje, i když právně jde o odlišné pojmy.

7 důvodů, proč je insolvence výhodná

Řešení úpadku pomocí oddlužení je aktuálně jedinou oficiální cestou, jak se můžete zbavit svých dluhů nadobro.

1. Nemusíte přitom zaplatit ani 30 % dlužné částky.
2. Splátkový kalendář trvá nejdéle 3 roky.
3. Nemusíte dokládat dokumenty ke všem svým dluhům.
4. Zahájením oddlužení dojde k zákazu provedení exekuce, takže už se nebudete muset bát exekutorů ani vymahačů.
5. Vaše dluhy vám už nebudou narůstat o úroky, smluvní pokuty, penále a odměny advokátů nebo exekutorů.
6. Každý měsíc vám zůstane nepostižitelná část příjmů, takže budete mít z čeho hradit náklady na živobytí svoje a své rodiny.
7. Do insolvence můžete vstoupit i jako OSVČ (podnikatel).

Jaké jsou podmínky insolvence?

Dost ale bylo teorie. Pojďme si představit konkrétní podmínky pro schválení insolvence a zároveň i oddlužení. Právě tento způsob řešení úpadku totiž bude u drtivé většiny z vás po zahájení insolvenčního řízení zvolen.

1. Sepsat a podat návrh na zahájení insolvenčního řízení

Abyste mohli svou insolvenci vůbec zahájit, musíte připravit návrh na zahájení insolvenčního řízení spojený s návrhem na povolení oddlužení a podat ho k insolvenčnímu soudu. Na jeho základě soud posoudí, zda se nacházíte v úpadku nebo hrozícím úpadku a jestli splňujete další podmínky vyhlášení insolvence, kterým se budeme věnovat za chvíli.

Pozor, insolvenční návrh spojený s návrhem na povolení oddlužení můžete podat jen prostřednictvím právních profesionálů. Mezi ty se řadí: 

• notář,
• advokát,
• soudní exekutor,
• insolvenční správce
• nebo jiná akreditovaná osoba.

Máte ekonomické, právnické magisterské vzdělání nebo zkoušku insolvenčního správce? Pak můžete návrh podat sami.

2. Schopnost splácet alespoň minimální částku pro insolvenci

Možná si myslíte, že musíte zaplatit alespoň 30 % svých dluhů, abyste splňovali podmínky pro insolvenci a mohli úspěšně projít oddlužením. Dobrá zpráva zní, že toto pravidlo už dávno neplatí. Díky novele insolvenčního zákona nastavují insolvenční soudy dlužníkům osobní cíle, které vychází z jejich příjmů, počtu vyživovaných osob, věku, vzdělání, pracovních zkušeností, místa bydliště a dalších okolností.

Podmínkou však zůstává, že musíte být schopni splácet alespoň minimální měsíční splátku pro oddlužení. Ta se skládá: 

• z odměny insolvenčního správce a náhrady jeho výdajů,
• částky určené pro věřitele.

Minimální splátka v insolvenci aktuálně činí 2 178 Kč pro jednotlivce a 3 267 Kč ve společném oddlužení manželů. Částka však může být i vyšší, pokud máte povinnost splácet takzvané zapodstatové pohledávky (například výživné). Kolik budete odhadem v insolvenci platit, si můžete spočítat zdarma v naší online kalkulačce.

Zdá se vám výsledná cifra příliš vysoká? Přečtěte si, jak snížit splátku v insolvenci.

Pokud je váš příjem příliš nízký, nevěšte hlavu. Stále existuje řešení, jak podmínky insolvence splnit: 

• buď prodejem majetku v odpovídající hodnotě (nemovitost, auto, spoření, movitý majetek, podíl ve společnosti a podobně),
• nebo pomocí třetí osoby na základě smlouvy o důchodu nebo darovací smlouvy,
• případně tzv. závazným příslibem, na jehož podkladě budete dobrovolně splácet oddlužení ze svých nepostižitelných příjmů.

3. Nesledovat nepoctivý záměr

Nepoctivý záměr není právně pevně ukotven, a proto vám ho raději vysvětlíme na konkrétních příkladech. V případě, že se některý z nich prokáže, insolvenční soud váš návrh na zahájení insolvenčního řízení a návrh na povolení oddlužení zamítne nebo zruší již schválenou insolvenci.

4. Řádně plnit své povinnosti

Abyste se dočkali toho, kvůli čemu jste insolvenci zahájili, tedy osvobození od finančních problémů a exekutorů, musíte během celého procesu plnit zákonem stanovené povinnosti. 

Mezi ty patří:

• vykonávat přiměřenou výdělečnou činnost,
• pokud jste nezaměstnaní, musíte o získání příjmu usilovat (neplatí pro lidi na rodičovské, plně invalidní či pokročilého věku),
• nejednat v oddlužení nedbale či lehkomyslně,
• poskytovat součinnost insolvenčnímu správci,
• včas nahlašovat změny svých poměrů,
• 2× ročně předložit insolvenčnímu správci či soudu přehled svých příjmů za uplynulých 6 kalendářních měsíců.

5. Mít „čistý insolvenční rejstřík“

Insolvenční soud vám insolvenci a oddlužení nemusí schválit (existují ale výjimky) v případě, že:

• jste v posledních 12 letech již jednou insolvencí a oddlužením úspěšně prošli,
• vaše insolvence nebyla v posledních 5 letech úspěšná z důvodu nepoctivého záměru,
• jste v posledních 3 měsících vzali svůj předchozí návrh na povolení oddlužení zpět.

Co dělat, když nesplníte podmínky pro zahájení insolvence? 

Podali jste insolvenční návrh, ale dorazila vám zamítavá odpověď? Pokud došlo k zamítnutí kvůli formálním vadám návrhu, můžete o zahájení insolvenčního řízení znovu zažádat. Zkontrolujte si, že máte kompletní seznam dokladů pro oddlužení.

V případě, že jste nesplnili některý z výše uvedených bodů „čistého insolvenčního rejstříku“, zkuste se podívat, jestli se na vás nevztahuje některá ze zákonných výjimek. Více se dočtete v článku o opakované insolvenci. Nebo se na nás rovnou obraťte.

Na bezplatné úvodní konzultaci společně probereme vaši situaci, odhalíme příčinu zamítnutí insolvence a najdeme vhodné řešení, abyste se svého nového začátku bez dluhů dočkali. 

Liší se podmínky insolvence pro OSVČ?

Insolvenci mohou za stejných podmínek vyhlásit i ti z vás, kteří podnikají jako osoby samostatně výdělečně činné. Oddlužení pro OSVČ navíc není podmíněné přerušením podnikání a vztahuje se i na dluhy, které vám vznikly v rámci podnikání. 

Výše měsíčních splátek se bude určovat na základě vašeho zisku z daňového přiznání, příjmů nebo průměrné mzdy. Podívejte se, jak se vypočítává výše srážek při oddlužení podnikatelů.

Jaké jsou podmínky pro insolvenci u seniorů, nezaměstnaných a dlužníků na mateřské či rodičovské?

Pro všechny tyto skupiny platí stejné podmínky jako pro ostatní dlužníky. Insolvence není nijak omezena věkem a ani tím, jestli pracujete na hlavní pracovní poměr nebo máte smlouvu na dobu neurčitou. Hlavní výzvou však pro vás v těchto případech může být podmínka splácení alespoň minimální částky pro oddlužení.

Zdroje

• https://www.zakonyprolidi.cz/cs/2006-182